【房中樂趣】 花情美人．二件式性感睡衣-西?沙羅
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惡化中的所得分配
工商時報【于國欽】
辛棄疾《最高樓》：「吾衰矣，須富貴何時。富貴是危機。暫忘設醴抽身去，未曾得米棄官歸。穆先生，陶縣令，是吾師。」
■《最高樓》下半闕：「待葺個園兒名佚老。更作個亭兒名亦好。閒飲酒，醉吟詩。千年田換八百主，一人口插幾張匙？休休休，更說甚，是和非。」
總體經濟最重要的兩個課題，一是成長，一是分配，成長太慢則難以建立富裕社會，然而一旦所得分配不均擴大，非僅無法建立富裕的社會，更將讓政治經濟陷入不安。
經濟學家馬歇爾（A.Marshall）就指出：「完全競爭市場所產生的所得移轉，將會形成極大的不公平，任何對完全競爭的干預，把富人的所得移轉給窮人，對於經濟社會都是有利的。」在他看來，分配要比成長更重要。
中國文人雖沒讀過經濟學，但也常有寓意深遠的發表，南宋辛棄疾在一首詞裡說：「千年田換八百主，一人口插幾張匙」，也有詩人寫道：「任君蓋下千間舍，一身能臥幾張床」，一個人再怎麼能吃、能玩，消費終究有限，萬貫家財集於一人之身，最終只能轉為儲蓄。
對於個人而言，多些儲蓄不是壞事，但對於總體經濟來說，儲蓄過多就不是好事了，它會抑制總體消費而使得經濟步向蕭條。
兩套統計 看台灣所得分配
那麼，台灣的所得分配情況如何？這個問題有點難回答，因為我們目前有兩套統計，一套是主計總處的「家庭收支調查」，另一套是財政部的「所得稅檔資料」，而這兩套資料估得的結果並不一致。
若我們看的是家庭收支調查報告，則我們民國90∼106年，這17年之間的五等分位所得差距是穩定而改善的，前20％家庭的可支配所得領先後20％家庭的情況，非僅未擴大，還由6.39倍降至6.07倍，而稅前原始所得的差距，也一樣略有改善。
但如果我們看的是財政部所得稅檔，則會發現民國90∼105年，這16年之間的五等分位所得差距是明顯擴大的，若以稅後所得而言，這個差距已由9.5倍升至12.1倍，稅前的情況更明顯。
那麼，這兩份報告到底要相信那一份？從人性而言，應該要相信財政部的稅檔資料，因為這是來自家家戶戶申報所得稅的資料，申報不實不僅會被追稅，還會被裁罰，如此自然會比正確。而主計總處的家庭收支調查，是訪查家庭的結果，面對陌生人，在互信不足，財不露白的防衛心理下，所填的所得必然保守些，而且愈有錢的人會愈保守。
中產家庭 逐漸消失中
這樣看來，我們十多年來的所得差距是日趨擴大了，我們更進一步觀察更細的統計，同樣以稅檔的資料來看，近十年（95∼105年）前5％高所得家庭的稅前所得由402萬元升至469萬元，十年成長16.6％，而後10％低所得家庭則由12萬元降至10萬元，不增反減。
事實上，隨著產業結構、都市型態的變化，從我們周圍麵包店、小吃店、計程車愈經營愈辛苦，即可感受到生活不易的人愈來愈多，再看看學子們初入職場的薪水還不如20年前，更令人憂心中產家庭正漸消失，如此所得分配豈有不惡化之理？
報稅所得與可支配所得，其內涵是有若干差異，然而這個差異絲毫無害於其對所得分配的衡量，況且相較於主計總處只抽1萬6千多戶訪查，這個600萬戶的大數據自然是更值得信賴。
四個故事 看懂旅平險怎麼賠！
文●黃晴冬
江先生與妻兒一家人參加旅行團到中國旅遊，以聯邦銀行信用卡支付二萬元訂金，再以澳盛銀行信用卡支付團費尾款七萬餘元。五天行程充實又快樂，不料返台後在搭車離開機場的途中發生車禍，江先生及一女不幸身故。
澳盛銀行信用卡提供搭乘公共運輸工具期間的旅平險，雖然車禍發生時點在承保範圍內，但七萬多元尾款只占總團費的七八‧一七％，不符「刷卡支付八十％以上團費」的承保條件，江家向保險公司提告敗訴，最終無法獲得四千萬元的身故理賠。
信用卡送旅平險 付八成團費才有！
「信用卡附贈的旅平險」可能是第一個進入民眾視野的旅平險商品，若以信用卡刷付公共運輸工具的全額票款或是八十％以上的團費，就享有保障。「要注意的是，保障對象只限持卡人、配偶及未滿二十五歲的受扶養子女。」銘傳大學風險管理與保險學系副教授汪芳國表示，若是幫父母、兄弟姊妹、朋友繳付費用就不算，建議另外投保旅平險或分開刷卡。
此外，許多旅行社習慣先收訂金，其餘部分再刷卡付清，旅行業品質保障協會旅遊糾紛調處委員會主任委員林英明指出，旅行社有九成以上客戶採刷卡付費，光是一間大規模的旅行社，年刷卡額就超過百億元。建議民眾刷卡前先試算一遍，「訂金只是個確認手續，大部分旅行社都能配合在刷滿八成團費的原則下繳付訂金。」林英明說，如果是現金付款的客戶，旅行社業務員也會提醒民眾買旅平險，部分旅行社更會與保險經紀人合作，提供投保資訊。
刷卡務必睜大眼 內容保額都不同
不過，並不是有了信用卡附贈的旅平險，就代表旅程的所有意外都有保障，事實上，這的確是民眾經常誤會的問題。「附贈的旅平險通常指的是上下飛機及往返機場的途中、在候機室等待的期間，」臺灣產物保險經紀業務部副總經理張富勝說明，若是在旅行中水土不服、遭遇意外、行李被扒竊……這些風險都沒有保障。
除此之外，每張信用卡附贈的旅平險內容都不同，有的保單只限「固定航班或路線的商用客機、水陸公共交通工具」，不包含麗星郵輪、春節台商包機、企業獎勵旅遊包船……等工具；而有的保單另含旅遊不便險，理賠條件各異。就算是同一銀行的信用卡，也會依卡片等級調整保額，若不閱讀保單條款，很容易忽略細節。
要小心的是，若班機因為天災而取消，航空公司最後退票處理，等於刷卡附贈的旅平險一併取消，而對於颱風頻仍的亞太國家來說，班機取消發生的機率不低，單單靠信用卡的旅平險並不完整。
小安趁著寒假和爸媽一起到韓國滑雪，第一次滑雪的小安因為太興奮，不小心在下坡時重摔一跤，當下右手傳來劇痛，讓小安眼淚直流。在度假村醫務室簡單處理後，趕忙到市區醫院檢查，經過醫師診斷、照X光，確認右手中指、無名指有輕微骨裂，到完成包紮，小安前前後後花了將近四十萬韓元（約新台幣一一六○○元）。
慶幸的是，小安的爸爸在出發前就幫全家投保旅平險，回台灣整理單據後，不僅向健保申請核退，旅平險也獲得實支實付理賠。
國外醫療費用貴 健保＋旅平最好
台灣民眾在國內有健保做後盾，但是出外旅行，一來人生地不熟且語言不通、二來未加入當地的醫療保險體系、三來當地的醫療資源可能不這麼便利即時，像故事中的小安，光是簡單固定傷處就要近四十萬韓元；若嚴重到得開刀、住院觀察，負擔更是難以想像，醫療保障絕對是旅平險不可或缺的一部分。
不過，自己投保的旅平險，主約通常只保障因意外傷害就醫，「海外突發疾病醫療」要另外加購，張富勝提醒，若到申根簽證國家旅行，醫療費用保額規劃一百萬～一百五十萬元較足夠。
「在海外就診後索取證明，回台可以先申請健保核退，」汪芳國提醒，健保核退的申請文件為海外醫療費用明細及診斷書，若是中文或英文以外的文件，需要另外翻譯，再依健保局的核退清單申請旅平險理賠。建議回國前確認所需文件以免權益受損，舉例來說，在中國住院五天以上，收據與診斷書要在當地機構辦理公證後才能申請健保。
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